Vår stora guide innehåller vårt Lendify omdöme, recensioner och annat viktigt du bör veta innan du investerar i P2P-lån. Längre ner hittar du även screenshot på hur vår egna investering genom Lendify har utvecklat sig.
Guiden är cirka 5000 ord och har en uppskattad lästid på 20 minuter. Använd snabbnavigeringen här nedanför för att ta dig dit du vill:
Artikelns innehållsförteckning
P2P-LÅN
Lendify hjälper dig att investera i P2P-lån
Lendify har sedan de grundades år 2014 växt till att bli en stor och seriös aktör inom alternativa investeringar på den svenska lånemarknaden. Verksamheten går ut på att förmedla lån mellan privatpersoner – utan någon bank som mellanhand.
Målet är att kunna erbjuda bättre förutsättningar för de som investerar sina pengar samtidigt som de också vill erbjuda bra villkor för de som lånar. Detta vill de uppnå genom sin vision som är att kunna erbjuda en effektiv och kundvänlig marknadsplats för lån.
Största aktören inom P2P-lån i Sverige
Lendify har sedan de grundades år 2014 växt till att bli en stor och seriös aktör inom alternativa investeringar på den svenska lånemarknaden. Verksamheten går ut på att förmedla lån mellan privatpersoner – utan någon bank som mellanhand.
Målet är att kunna erbjuda bättre förutsättningar för de som investerar sina pengar samtidigt som de också vill erbjuda bra villkor för de som lånar. Detta vill de uppnå genom sin vision som är att kunna erbjuda en effektiv och kundvänlig marknadsplats för lån.
- Finwire.tv intervjuar Lendifys VD Nicholas Sundén-Cullberg och Erika Eliasson om hur Lendify och P2P-lån fungerar
Vilka är lendify?
Lendify är en finansiell aktör på den svenska lånemarknaden. De vänder sig framför allt till två huvudsakliga kundgrupper. De ena är låntagare som av olika anledningar är i behov av privatlån. De andra är investerare som har pengar de kan tänka sig att låna ut till andra privatpersoner.
Lendify:s affärsidé är då att agera som en sammankopplande länk mellan dessa två grupper. De vill föra samman människor som vill låna med människor som kan tänka sig att låna ut. Tanken är då att kunna direktförmedla lånen mellan parterna. På så sätt kapas mellanhanden – vilket tidigare traditionellt sett skulle varit en vanlig bank.
Lendify AB (publ)
Org.nr: 556968-1744
Telefon: 020-20 30 40
Östermalmstorg 1
114 42 Stockholm
Sverige
Ger både låntagare och investerare bättre villkor
Målet med detta sätt att förmedla lånen är att kunna erbjuda bättre villkor både för investerarna och låntagarna. Det vill säga både ge goda villkor till låntagarna samtidigt som investerarna som står för kapitalet får en bra avkastning i förhållande till den risk de tar.
Lendify hoppas genom detta att kunna locka till sig en bred kundgrupp som gillar tanken på ett finansiellt system som är mindre beroende av storbankerna.
Vad är P2P-lån?
P2P-lån, eller ”peer to peer”, innebär lån mellan privatpersoner. Det vill säga att istället för att ha en bank eller ett finansiellt institut som finasierar ett lån så är det helt enkelt en privatperson som gör det. P2P-lån är alltså lån utan några direkta mellanhänder.
P2P-lån har under de senaste åren växt fram som ett mycket attraktivt alternativ till traditionella banklån. Den största bidragande faktorn till detta är att P2P-lån i regel är fördelaktigare både för investerarna och låntagarna. Genom att kapa banken som mellanhand så undviks ju alla de kostnader och avgifter som banken annars hade tagit ut.
Det är också en av de största anledningarna till att denna typ av finansieringsform tros växa starkt under de kommande åren.
Hur skiljer sig Lendify från andra tjänster?
Här nedanför har vi sammanställt de olika P2P – tjänsterna som du kan investera genom.
| P2P - Plattform | Trustpilot betyg | Målavkastning/år | Senast rapporterade avkastning | Avgifter (standard) | Antalet användare |
|---|---|---|---|---|---|
| Lendify | 4,7 | 6,00% | 5,35% | 1,20-4,70% av räntan | - |
| SaveLend | 4,4 | 7-9,00% | 8,92% | 10% av räntan | 12 000 |
| Kameo | 3,9 | 5-15% | 9,6% | 0% | - |
| Tessin | 3,4 | 6,8% | 8,21% | 0% | 34 000 |
| Bondora | 4,7 | 8,21-16,21% | 7,50% | 1€ vid uttag | 185 000 |
| Mintos | 3,3 | 9,00% | 9,44% | 0% | 460 000 |
| Trine | 3,5 | - | 7.7% | - | 12 650 |
| BROCC | 4,5 | 5,00% | – | 1,8% av räntan | - |
15 ANLEDNINGAR
Varför ska man investera genom Lendify?
Lendify har under de senaste åren växt till att bli Sveriges största marknadsplats för lån. Och det finns många anledningar till varför man borde investera genom Lendify. För det första så finns det alltid många fördelar med att investera i lån.
Till skillnad från aktier så har lån i regel en lägre risk; Lån ger stabilare kassaflöden, och du vet till stor del på förhand hur stor din avkastning kommer att bli. Dessutom ger lånetillgångar ett skydd mot större börsfall. Detta beror på att lån har väldigt låg korrelation med den allmänna börsutvecklingen.
Därför kan ditt totala sparande bli lite mer motståndskraftigt mot börsfall i fall du har lån, till exempel genom Lendify, i ditt sparande. Du kan även skapa en passiv inkomst genom att investera i P2P-lån.
- Hög avkastning (2,5-8%) per år
- Stabil avkastning med utbetalningar varje månad
- En diversifierad portfölj med många lån ses som låg risk jämfört med börsen
- Du vet redan när du investerar vad din avkastning kommer att bli
- Bra diversifiering mot din aktie- & fondportfölj
- Månadsspara direkt i lån och få avkastning automatiskt
- Lendify är Sveriges största marknadsplats för lån
- Du kan sälja av din låneportfölj tidigare om du behöver likiderna
- Stabilt kassaflöde i form av månatliga utbetalningar av ränta och amorteringar
- Svenskar har en unikt låg andel obetalda lån
- Lendifys plattform är både enkel, överskådlig och ger dig mycket information
- Kapa storbankernas mellanhänder och ta avkastningen själv
- Bygg en bankverksamhet genom att köpa lånekrediter löpande
- Lendify gör en stabil kreditbedömning av alla låntagare
- Låntagare får inte ha några betalningsanmärkningar
Sverige är en bra marknad för investeringar i lån
Dessutom är Sverige en väldigt bra marknad att investera i privatlån på. Sverige har en unikt låg andel obetalda lån. Detta beror på det välutvecklade system för bland annat kreditupplysningar och vår infrastruktur för uppföljning av obetalda skulder. I grunden är svenskar väldigt bra på att betala sina skulder. Dessutom gör förekomsten av både inkassobolag och Kronofogden att man i regel lyckas bra med att driva in de skulder som trots allt inte har betalats.
4 ENKLA STEG FÖR ATT KOMMA IGÅNG
Såhär fungerar det när du ska investera i P2P-lån via Lendify
Det är mycket enkelt att komma igång med investeringar via Lendify. Du öppnar ett nytt konto på 3 minuter och kan sedan komma igång direkt. Här är fyra enkla steg för att börja investera:
1. Öppna ett konto på Lendify.se med bankID
Med hjälp av bankID kan du snabbt och smidigt bli medlem. Du tas sedan igenom ett kort frågeformulär där du får uppge vissa uppgifter om din ekonomi och ditt sparande.
Till exempel vilken typ av anställning du har, hur ofta du beräknar göra insättningar till Lendify och så vidare. När det är avklarat så är du redo att börja investera hos Lendify.
2. Gör en insättning eller sätt enkelt upp ett automatiskt månadssparande
När du registrerat dig som investerare hos Lendify så kan du välja mellan två alternativ för att föra över pengar till Lendify. Antingen kan du göra en direktöverföring från din bank med hjälp av Trustly. Eller så kan du skicka pengarna som en bankgirobetalning – med några dagars väntetid innan pengarna kommer in på kontot.
Alternativt kan du välja att sätta upp ett månadssparande. Då kan du välja en valfri summa (minst 500kr) som ska överföras varje månad till ditt konto på Lendify. Du väljer då även vilket konto som pengarna ska dras ifrån, och vilket datum de ska dras.
Förslagsvis kan det ju vara bra att pengarna förs över samma dag som du får lön så att du vet att det finns pengar på kontot – och så att du har stenkoll på hur mycket som finns kvar att spendera fram tills nästa lön.
3. Välj om du vill investera i lån manuellt eller automatiskt
På Lendify kan man välja mellan att investera i lån manuellt eller automatiskt. Väljer man att investera manuellt så får man själv välja vilka lån man vill investera i. Då kan man jämföra olika lån med olika löptider, olika räntenivåer och olika kreditvärdighet på låntagaren. På så sätt kan man identifiera de lån man själv tycker känns mest givande att investera i utifrån ens egen riskvilja.
Lendify erbjuder dock en funktion som hjälper investerare att investera automatiskt. Då väljs en bunt av olika lån ut av Lendify och kapitalet man sätter in allokeras automatiskt – utan att man behöver göra några egna val. På så sätt får man en bra riskspridning. Samtidigt slipper man också att lägga ned tid på att behöva välja ut enskilda lån att investera i.
4. Luta dig tillbaka och njut av ett kassaflöde i form av ränta och amorteringar
När du väl börjat investera så kommer du få ett konstant kassaflöde av räntor och amorteringar. Dessa pengar kommer till ditt konto på Lendify. Och pengarna kan du sedan välja att antingen återinvestera i andra lån – eller att ta ut dem och föra över dem till ditt egna bankkonto igen.
Genom att investera via Lendify så får man räntor och amorteringar varje månad. Man får på så sätt ett stabilt och frekvent kassaflöde. För den som gillar tanken på att få pengar varje månad så har Lendify därför en stor fördel jämfört med aktier. Med aktier får man ju vanligtvis utdelning som oftast en gång per kvartal, men i många fall bara en gång per år.
Hur fungerar Lendify autoinvest?
Lendify Autoinvest är Lendifys tjänst för de som vill få sina pengar automatiskt investerade. Enligt Lendify så använder hela 90 procent av deras investerare Autoinvest. Det är dock helt förståeligt eftersom att det egentligen inte finns några större fördelar med att själv välja vilka lån man investerar i.
Att bedöma risken för kreditförluster i enskilda lån kan ju vara väldigt svårt. Därför består riskhanteringen vid investering i dessa typer av lån till stor del enbart av riskspridningen. Det vill säga att investera i flera olika lån. Och just detta – att investera i flera olika lån och sprida riskerna – är något som sköts automatiskt om man väljer Lendify Autoinvest.
Välj löptid genom Autoinvest Kort eller Autoinvest Lång
När man investerar genom Lendify autoinvest så har man två val angående löptiden på lånen. Antingen kan man välja Autoinvest Kort – som investerar i lån med löptider upp till 5 år. Eller så kan man välja Autoinvest Lång – där löptiden på lånen kan vara maximalt 15 år.
Väljer man Autoinvest Lång så får man en högre ränta. Detta är på grund av att lån med längre löptid anses vara mer riskfyllda.
Lendify gör alltid en gedigen kreditbedömning av alla låntagare
Kreditbedömningen av låntagare är en de viktigaste delarna i den verksamhet som Lendify bedriver. Dels så vill de inte överskuldsätta låntagare, och dels så vill de kunna skydda oss investerare mot kreditförluster. En rättvisande kreditbedömning är därför av största vikt för Lendify.
När det kommer till kreditbedömningen så har Lendify för det första en rad grundläggande krav. För att kunna låna via Lendify så måste en låntagare uppfylla samtliga dessa krav. De kraven är bland annat att man ska ha en fast inkomst om minst 180 tusen kronor per år, och att man inte får ha några betalningsanmärkningar.
KALP - Kvar att leva på kalkyl
Lendify gör även en så kallad KALP (Kvar-Att-Leva-På kalkyl) som baseras på de uppgifterna låntagaren uppger angående sina inkomster och utgifter. Kalkylen används för att avgöra om den sökande låntagaren har tillräckligt utrymme i sin ekonomi för att kunna betala räntor och amorteringar på lånet.
Lendify kan även välja att begära in kontoutdrag för att kunna styrka de uppgifter låntagaren angett – samt för att kunna bedöma dess finansiella beteende.
Det är relativt enkelt att förutse kreditförluster
Lendifys kreditbedömning innefattar en kreditupplysning via Upplysningscentralen (UC). Den kreditvärdigheten som låntagarna har enligt UC används sedan som en av de viktigaste faktorerna då Lendify uppskattar sannolikheten för att en låntagare ska orsaka en kreditförlust.
Sex olika kreditriskgrupper
Lendify delar upp sina låntagare i sex stycken olika kreditriskgrupper baserat på deras uppskattade kreditvärdighet. Dessa är A, B, C, D, E och F – där A är de låntagare med högst kreditvärdighet och F de med lägst kreditvärdighet.
Lendify presenterar på sin hemsida vilka ungefärliga nivåer på kreditförluster man kan förvänta sig i de olika kreditriskgrupperna. Enligt Lendify så ligger de genomsnittliga kreditförlusterna på 1,5 % om man ser till deras totala lånestock. Samtidigt ligger kreditförlusterna i kreditriskgrupp A på mindre än 0,10%, och i grupp D på närmare 4%.
För den som väljer att investera med hjälp av Lendify Autoinvest så kommer ens kapital att fördelas mellan låntagare i de olika kreditklasserna A till F.
- Börspodden intervjuar Erika Eliasson (Lendify) om Lendifys andrahandsmarknad
Vad är Lendify andrahandsmarknad?
Lendify andrahandsmarknad är en marknadsplats där investerare hos Lendify kan sälja sina konton med låneinvesteringar. Har du ett konto med lån hos Lendify som du vill sälja så är det bara att gå till andrahandsmarknaden och lista det kontot till salu.
Du får då själv sätta priset i procent av det utestående kapitalet (vilket är summan av alla kommande amorteringar på lånen i kontot).
Andrahandsmarknaden kan hjälpa dig att likvidera dina investeringar i förtid
När man investerar i lån via Lendify så förbinder man ju sig till att hålla investeringen tills löptiden på lånen gått ut. Denna löptid kan ju ibland vara väldigt många år.
Samtidigt kan det också uppstå tillfällen då man av olika anledningar behöver få ut sina pengar. Det är då en stor nackdel om pengarna är låsta i en investering som man inte kan ta sig ur. Därför är det väldigt bra med Lendifys andrahandsmarknad.
Lendifys andrahandsmarknad ger nämligen möjligheten att likvidera sina investeringar i förtid genom att sälja dem till andra investerare.
Andrahandsmarknaden erbjuder dig flexibilitet
Andrahandsmarknaden skapar därför en mycket större flexibilitet och likviditet i låneinvesteringarna. Detta kan vara en viktig faktor för många investerare.
Det kan ju komma tillfällen då man behöver få tillgång till sitt investerade kapital. Kanske för att man behöver finansiera till exempel oförutsedda levnadskostnader eller andra investeringsmöjligheter som man vill ta del av.
Du kan både köpa och sälja P2P-lån på andrahandsmarknaden
Andrahandsmarknaden hos Lendify är dock inte bara bra för att sälja dina lånekonton. Du kan även köpa konton på andrahandsmarknaden. På så sätt kan du hitta färdiga låneportföljer med de typer av lån du vill investera i.
På andrahandsmarknaden kan du nämligen hitta lånekonton av olika storlekar, med olika genomsnittliga räntesatser, olika löptider och olika antal lån och så vidare. Andrahandsmarknaden ger dig alltså en bra möjlighet att kunna hitta intressanta låneinvesteringar som passar just din investeringsfilosofi.
HUR FUNGERAR SKATTEN?
Lendify - skatt på vinst och ränta
Lendify beskattas på samma sätt som de flesta andra typer av kapitalinkomster (bortsett från ISK-konton och kapitalförsäkringar).
Du får alltså betala en kapitalinkomstskatt på 30% av den vinst du gör på dina investeringar via Lendify. Vinsten i det här fallet är alltså de räntebetalningar du får på de lån du investerat i.
Lendify drar 30% preliminärskatt på alla ränteintäkter
Skatten är dock ingenting vi som investerare hos Lendify behöver ägna särskilt många tankar åt. Lendify drar nämligen automatiskt 30% i skatt på den intjänade räntan. Dessutom rapporterar de även dessa ränteintäkter till Skatteverket.
När det börjar bli dags att deklarera kommer alltså dina ränteintäkter från Lendify att finnas förtryckta i deklarationen. Att investera via Lendify behöver alltså därför inte leda till något extra arbete vid deklarationen. Det enda du behöver göra kommer vara att granska den förtryckta informationen och kolla av så att den stämmer.
I januari skickas ett årsbesked ut med finansiell information kring ditt konto
Lendify skickar även ut ett årsbesked till dig. Årsbeskedet skickas ut i januari och innehåller all nödvändig information om dina investeringar hos Lendify. Du kan i årsbeskedet se erhållen ränta och hur mycket skatt som Lendify dragit av från dina ränteintäkter.
Ifall du utnyttjat möjligheten att köpa och sälja lånekonton via andrahandsmarknaden så redovisas detta också på årsbeskedet. Säljarna har ju vid försäljning på andrahandsmarknaden fri rätt att sätta priset både högre eller lägre än den totala återstående skulden på lånekontot.
Därför kan en vinst eller förlust uppstå vid försäljning av ett lånekonto på andrahandsmarknaden. Säljer man ett lånekonto ska alltså detta tas upp i deklarationen om man gör en vinst eller förlust på försäljningen.
KREDITFÖRLUSTFONDEN
Hur fungerar Lendify kreditförlustfond?
Lendifys kreditförlustfond fungerar som ett extra skydd mot investerarna. Trots att Lendify har en gedigen kreditbedömningsprocess och att de bara lånar ut till kreditvärdiga personer så kommer det alltid att uppstå en viss nivå av kreditförluster.
När låntagare av någon anledning slutar betala så skapar det ojämnhet i kassaflödet för investerarna. Tanken är då att kreditförlustfonden ska kunna jämna ut dessa ojämnheter.
Kreditförlustfonden är tänkt att skydda ditt insatta kapital
Kreditförlustfonden är tänkt att skydda ditt insatta kapital, och inte de förväntade ränteintäkterna. Anta att du en given månad förväntar dig att få 1000 kr i utbetalning på ditt lånekonto; 900 kr i amortering och 100 kr i ränta. Men på grund av försenade betalningar så får du bara 850 kr i amortering och 80 kr i ränta utbetalt.
Målet med kreditförlustfonden är att i ett sådant fall kunna ersätta bortfallet av amorteringen. Det vill säga att du skulle i exemplet potentiellt kunna få 50 kr i ersättning från kreditförlustfonden. På så sätt skulle du få hela den förväntade amorteringen om 900 kr. Men du kommer fortfarande att ha drabbats av bortfallet i ränta om 20 kr.
Om och när låntagaren som inte betalat väl betalar in det förfallna beloppet så kommer du att ha fått ut både all amortering och ränta som du ska ha. Då återtas också det belopp du fått utbetalt från kreditförlustfonden.
När skyddas dina investeringar av kreditförlustfonden?
Kreditförlustfonden skyddar de investeringar som gjorts via Autoinvestkonton. Har du valt manuella investeringar och själv valt ut de lån du investerat i kan du alltså inte få någon ersättning från kreditförlustfonden.
Anledningen till detta är att Lendify inte har något inflytande över din riskspridning om du väljer att manuellt investera i lån. Därför kan de inte heller ge ersättning för eventuella kreditförluster.
En investering i ett Autoinvestkonto ger alltså förutom en garanterat god riskspridning även fördelen med tillgång till det extra skyddet i form av kreditförlustfonden.
Hur stor är kreditförlustfonden?
Lendify har bestämt att kreditförlustfonden vid varje enskild tidpunkt ska vara minst 0,1 procent av det totala utlånade kapitalet. Något som är viktigt att tänka på är att det inte finns obegränsade resurser i kreditförlustfonden.
Det finns därför ingen garanti för att pengarna kommer att räcka till att täcka ditt satsade kapital – även om det är målsättningen med kreditförlustfonden.
HUR HÖG AVKASTNING KAN JAG FÅ?
Lendify - avkastning & avgifter
Avkastningen hos Lendify skiljer sig åt ganska mycket beroende på vilka typer av lån man investerar i. De flesta som investerar via Lendify väljer dock något av deras Autoinvestkonton. Då får man en hel portfölj av lån med olika hög risk och ränta.
För Autoinvest Lång så ligger räntan just nu på i snitt strax under 6 procent. För Autoinvest kort är räntan istället strax över 4 procent. Genom dessa konton får man alltså en avkastning som är många gånger högre än det som bankerna erbjuder på sina sparkonton.
Samtidigt sätter Lendify i sina Autoinvestkonton också ihop en blandad portfölj av många olika lån. Riskspridningen i ett Autoinvestkonto blir alltså god.
Hur hög avkastning kan jag få när jag investerar i P2P-lån genom Lendify?
Vilken avkastning man kan få genom Lendify beror på vilka lån man investerar i. För den som investerar genom Lendify Autoinvest ligger räntan för tillfället nånstans i spannet 4 till 6 procent.
Dock kan man välja att investera manuellt och man kan då välja lån som har både lägre och högre räntor. Enligt Lendify så ligger den lägsta räntan till de mest kreditvärdiga låntagarna just nu på 2,95 procent.
Samtidigt så är den högsta räntan som blivit erbjuden till de minst kreditvärdiga låntagarna så hög som 17 procent.
Högre risk resulterar i högre avkastning
Den som känner sig bekväm med att ta en hög risk kan alltså utan problem få räntor på 10 procent eller mer via Lendify. Den höga räntan måste man dock väga mot de förväntade kreditförlusterna för att avgöra om man tycker att det är en risk värd att ta.
Den som investerar manuellt får ju som tidigare nämnts inte heller någon tillgång till Lendifys kreditförlustfond.
Lendify avgifter - serviceavgift och förväntade kreditförluster
Lendify tjänar sina pengar genom att ta ut en månatlig serviceavgift. Det är en avgift som låntagarna betalar, utöver den ränta som tillfaller oss investerare.
Serviceavgiften beräknas som en procentsats av det utestående lånebeloppet. Den genomsnittliga serviceavgiften hos Lendify är runt 4 procent.
Högre för lån till mindre kreditvärdiga låntagare, och lägre för de mer kreditvärdiga låntagarna.
Glöm inte att räkna in kreditförlusterna
Viktigt att tänka på är dock att alla räntesatser som nämns både för de enskilda lånen och för Lendify Autoinvest inte har räknat in eventuella kreditförluster.
Den slutliga avkastningen för dig som investerare blir alltså med stor sannolikhet lägre än den angivna räntan. Med nuvarande kreditförlustnivå om 1,5 procent så kan det påverka den totala avkastningen ganska märkbart.
Dock blir ju avkastningen fortfarande klart positiv – och långt mycket bättre än vad man kan få på något typ av sparkonto.
OMDÖMEN & RECENSIONER
Lendify har bra omdömen, recensioner och erfarenheter från tidigare investerare
Trots förekomsten av kreditförluster så har Lendify fått genomgående bra omdömen. Investerare verkar gilla tjänsten, och P2P-lån är ju också en finansieringsform som växer otroligt starkt.
Lendify har fått hela 5 av 5 stjärnor på omdömessajten Trustpilot. Dock kan man misstänka att majoriteten av just dessa omdömen kommer från låntagare snarare än investerare.
Dock så får Lendify också mycket positiva omdömen och recensioner från ekonomi- och finansbloggare.
Följ ett löpande omdöme och recension av bloggaren Västkustinvesteraren
Västkustinvesteraren är en av de ekonomibloggare som skrivit om Lendify. Västkustinvesteraren drivs av mig, Anton Gustafsson, och har växt till att bli en av Sveriges största aktiebloggar.
Jag har själv investerat pengar via Lendify – och genom min blogg kan man följa ett löpande omdöme och utvecklingen av de pengar som investerats via Lendify. Det kan alltså vara en bra inspirationskälla för att få input och analys över hur en investering utvecklats under ett lite längre perspektiv.
På så sätt kan man få en bättre inblick i hur Lendify funkar som investering på lång sikt. Man undviker därför att förlita sig på recensioner och omdömen från nyblivna investerare hos Lendify.
Vad säger andra huvudpersoner?
Populariteten och tillväxten för delningsekonomin som helhet och för Lendify som en innovativ aktör inom delningsekonomin har varit hög.
Det är många som är positiva till den typ av verksamhet som Lendify bedriver. Utvecklingen mot en finansiell marknad som är mindre beroende av storbankerna är något som stöds av många.
Inte minst märktes det år 2018 då Sveriges tidigare finansminister valde att gå in som delägare i Lendify.
”För mig är det en investering men även ett engagemang i bolaget. Att förändra en marknad handlar om att bygga konsumentmakt, och här bygger man konsumentmakt för den som vill spara och den som behöver en konsumentkredit”
Ligger rätt i tiden
Lendify verkar i ett spännande segment och har en affärsidé som troligtvis ligger helt rätt i tiden. Ändå så är det inte utan utmaningar att driva ett fintech-bolag som Lendify. Företaget växer väldigt snabbt, men de är samtidigt tyngda av stora förluster. För året 2018 uppgick förlusten till hela 152 miljoner kronor.
Enligt Lendifys kommunikationschef Erika Eliasson så är det flera faktorer som bidragit till höga kostnader. Bland annat så har de haft höga kostnader för sin kapitalanskaffning.
”Sedan har vi även slutit avtal med två mycket stora och väletablerade institutionella investerare, det krävde interna resurser och externa rådgivare. Vi har också genomfört ett antal nyckelrekryteringar”
HUR HÖG AVKASTNING KAN JAG FÅ?
Vilka äger Lendify?
Lendify har sedan de grundades tagit in en hel del nya ägare. Dels så är grundarna och ledningsgruppen ägare i Lendify. Både genom direkt ägande och genom program för teckningsoptioner som företaget utfärdat.
Utöver dessa så har en lång rad framgångsrika svenska entreprenör investerat i och blivit delägare i Lendify.
Bolaget har tagit in över en miljard från institutioner
Lendify har på senare tid tagit in stora summar pengar av institutionella investerare. Genom att ta in även institutionellt kapital så ökar Lendifys möjligheter att tillgodose den stora efterfrågan på deras lån. På så sätt diversifierar också Lendify sin finansiering.
De behöver då inte enbart förlita sig på insättningar av privatpersoner som investerar via Lendify. De institutionella pengarna hjälper även till att öka trovärdigheten för Lendify som investering. Att investera i P2P-lån är ju fortfarande en ganska ny sparform.
Dock kan investeringar av större aktörer bidra till att öka acceptansnivån för den här typen av investeringar hos privatpersoner.
Anders Borg gick in som delägare 2018
En stor milstolpe för Lendify var år 2018 då Anders Borg valde att gå in som delägare. Sedan sin tid som finansminister har Anders Borg granskat en stor mängd fintech-bolag i jakt på givande investeringar.
I en intervju med Di Digital i samband med att han investerade i bolaget så uppgav han att Lendify var ett av de mest spännande företagen han tittat på.
Viktiga investeringar genom nyckelpersoner
För bolag som Lendify är dessa typer av investeringar givande på många sätt. Dels väcker det alltid en viss mängd publicitet för företaget när kända investerare går in med kapital.
Fallet med just Anders Borg med sin bakgrund som finansminister får också anses som extra givande för Lendify.
Sedan kan också många av de större investerarna som väljer att gå in som delägare bidra med sina erfarenheter, kontakter och idéer – vilket har potential att hjälpa Lendify i deras fortsatta tillväxtresa.
FÖRDELAR OCH NACKDELAR
Fördelar med Lendify
Lendify har många fördelar som investering. Först och främst så är det ett bra sätt för att få exponering mot lånetillgångar i sitt sparande. Investeringar i lån har ju tidigare främst kunnat göras genom att köpa obligationer. Då har man alltså investerat i lån till företag.
Med hjälp av Lendify har man nu också möjlighet att investera i lån till privatpersoner. Lendify har alltså skapat tillgänglighet till en form av investering som tidigare bara varit tillgänglig för större banker. I och med att Lendify kapar banken som mellanhand så uppstår också två fördelar för investerare och låntagare.
Lendify kan dels erbjuda relativt hög avkastning till investerarna. Sedan kan de också erbjuda bra och attraktiva villkor till låntagarna. Lendify bidrar alltså till en välfungerande privatlånemarknad samtidigt som de ger investerare möjlighet att kunna investera i privatlån.
Nackdelar med Lendify
När det kommer till nackdelar med Lendify så är risken för kreditförluster självklart en av dem. Men risken finns inte så mycket att göra åt då alla investeringar innefattar någon typ av risk. En annan nackdel är dock att man inte kan investera i lån genom Lendify via ett ISK-konto eller kapitalförsäkring.
Man har alltså ingen möjlighet att ta del av den förmånliga schablonskatten på dessa konton. Istället får man betala de vanliga 30 procenten i skatt på den avkastning man får. För den som vill investera i Lendify via ett månadssparande måste man även ta hänsyn till minimibeloppet. Månadssparandet via Lendify måste vara minst 500 kr.
Det kan ses som en nackdel av vissa som hellre skulle investera mindre belopp. 500 kr är ju trots allt mycket mer än de 100 kr i minimibelopp som är vanligt för de flesta fonder.
Risker med P2P-lån
Det går inte att komma bort ifrån att alla investeringar innebär risker. Detsamma gäller förstås även för P2P-lån. Med fasta löptider och förutbestämda räntesatser kan en investering i lån via Lendify uppfattas som ganska riskfri jämfört mer risker på börsen.
Men faktum är att man i längden måste räkna med en viss del kreditförluster. I nuläget ligger nivån av kreditförluster hos Lendify på låga 1,5 procent. Bibehålls den nivån så kommer man som investerare att få en god avkastning trots att kreditförlusterna kommer att förekomma
Håll koll på kreditförlusterna
Risken i längden är istället ifall nivån på kreditförlusterna av någon anledning skulle stiga. Vad det i så fall skulle bero på är svårt att sia om. Kanske skulle kreditförlusterna kunna öka som ett resultat av att vi gått in i en djupare lågkonjunktur.
Kanske finns det också en risk att UC:s och Lendifys kreditbedömningar kan komma att bli osäkrare – vilket då kan öka risken för att överskatta en låntagares betalförmåga. Dessa risker är viktiga att ha i åtanke, samtidigt är ändå risken till en större ökning av kreditförlusterna väldigt liten.
I och med att kreditförlusterna är så pass låga i nuläget bör man alltså inte känna någon större oro för att kreditförlusterna ska komma att äta upp ens avkastning.
- Jakob Bursell intervjuar Lendifys VD Nicholas Sundén-Cullberg
Vanliga frågor & svar om Lendify
Lendify kan tyvärr inte erbjuda någon insättningsgaranti. Den statliga insättningsgarantin erbjuds via en rad större finansiella aktörer. Gemensamt för dessa är att räntan på de skyddade kontona är väldigt låg. Idag har många av de konton som skyddas av insättningsgarantin ingen ränta alls.
Lendify erbjuder dock istället en mycket högre ränta som kompensation för den risk man tar när man investerar. Historiskt sett så har lånen gett en betydligt högre ränta än vad kreditförlusterna legat på.
Man har alltså fått en bra avkastning på sitt kapital trots att man inte omfattats av någon insättningsgaranti. Lendify har dock som tidigare nämnts en kreditförlustfond som fungerar som ett skydd för att motverka kreditförluster.
Lendify ger ingen direkt information om hur pass hög kreditvärdighet deras genomsnittliga låntagare har. Däremot så tyder deras kommunicerade nivå av kreditförluster om låga 1,5% på att låntagarna sköter sina betalningar ganska bra.
Den genomsnittliga kreditvärdigheten hos låntagarna kan därför antas vara relativt hög. Lendify presenterar även en profil av deras genomsnittliga låntagare. Där anger de att deras låntagare i snitt är 40 år gamla och har 330 tusen kronor i genomsnittlig årsinkomst.
De uppger även att 60% av låntagarna äger sitt egna boende och att den vanligaste låneorsaken är för att slå ihop flera mindre lån till ett större. Detta tyder på att låntagarna hos Lendify verkar ha en stabil ekonomi. Den genomsnittliga kreditvärdigheten är därför troligtvis ganska hög.
Ja, som investerare får man utbetalning av både ränta och amortering varje månad. Utbetalningarnas storlek beror på hur stor summa man investerat, vilken räntenivå lånen har, och hur lång löptid det är innan lånen ska vara avbetalade.
För den som vill växa sitt sparande hos Lendify så effektivt som möjligt så är det en bra idé att återinvestera de pengar man får i ränta och amortering varje månad. På så sätt får man ta del av ränta på ränta effekten.
Det är fullt möjligt att investera genom Lendify om man har ett aktiebolag. För att göra detta så skapar man ett konto på Lendify, precis som man hade gjort om man ska investera som privatperson.
När kontot sedan är skapat så kan man under huvudmenyn, när man är inloggad, hitta alternativet ”Skapa företagsprofil”. När man klickat på det alternativet tas man sedan igenom några enkla steg för att registrera ens aktiebolag som investerare.
Man har då tillgång till både ett personligt konto, och ett konto som är knutet till sitt aktiebolag. På så sätt kan ens företag investera separat från ens personliga sparande.
